Reglementarea creditelor de consum în dreptul Uniunii Europene - evoluție, provocări și tendințe actuale

Abstract

Scopul lucrării: Lucrarea și-a propus realizarea unei analize comprehensive, sistematice și critice a cadrului juridic european privind creditul de consum, cu un accent major pe Directiva (UE) 2023/2225 și implicațiile sale în era digitalizării. Scopul fundamental include formularea unor recomandări fundamentate științific pentru îmbunătățirea implementării practice și a transpunerii normelor europene în ordinea juridică națională, vizând o protecție efectivă a consumatorului. Obiectivele generale: Cercetarea s-a articulat în jurul a patru obiective specifice: sistematizarea fundamentelor teoretice și a evoluției reglementărilor de la modelul contractual clasic la principiul responsible lending; evaluarea critică a eficacității cadrului actual și identificarea decalajului dintre conformitatea formală și protecția efectivă; analiza provocărilor generate de creditarea digitală și de utilizarea algoritmilor de scoring; și formularea de recomandări concrete pentru transpunerea Directivei 2023/2225. Metodele aplicate la elaborarea lucrării: La elaborarea tezei s-a mobilizat un arsenal metodologic complex și pluridisciplinar. Metoda principală a fost analiza juridică doctrinală și normativă a directivelor europene relevante. Aceasta a fost complementată de metoda jurisprudențială, concentrată pe hotărârile-cheie ale CJUE (ex. cazurile SCHUFA, Bakkaus) pentru identificarea standardelor de protecție. Metoda comparativă a constituit un pilon esențial, examinând implementarea directivelor în state precum Germania, Franța și România. De asemenea, au fost utilizate perspective interdisciplinare din economia comportamentală și analiza datelor cantitative disponibile privind supraîndatorarea. Rezultatul concret obținut: Rezultatul final al cercetării constituie o primă analiză comprehensivă în limba română a noii Directive 2023/2225, oferind un ghid anticipativ util pentru procesul de transpunere. Lucrarea clarifică tensiunile dintre reglementare și inovația tehnologică și oferă o analiză originală a jurisprudenței recente privind evaluarea algoritmică. Studiul se finalizează cu un set de recomandări operaționale și concrete pentru autoritățile din Republica Moldova, vizând armonizarea legislației, consolidarea capacităților instituționale și protecția consumatorilor în fața noilor forme de creditare digitală.

Purpose of the work: The paper aimed to conduct a comprehensive, systematic, and critical analysis of the European legal framework regarding consumer credit, with a major focus on Directive (EU) 2023/2225 and its implications in the digitalization era. The fundamental purpose includes formulating scientifically grounded recommendations for improving practical implementation and transposing European norms into the national legal order, aiming for effective consumer protection. General objectives: The research was articulated around four specific objectives: systematizing the theoretical foundations and the evolution of regulations from the classic contractual model to the principle of responsible lending; critically evaluating the effectiveness of the current framework and identifying the gap between formal compliance and effective protection; analyzing the challenges generated by digital lending and the use of scoring algorithms; and formulating concrete recommendations for the transposition of Directive 2023/2225. Methods applied in the paper: A complex and multidisciplinary methodological arsenal was mobilized in drafting the thesis. The main method was the doctrinal and normative legal analysis of relevant European directives. This was complemented by the jurisprudential method, focusing on key CJEU rulings (e.g., the SCHUFA, Bakkaus cases) to identify protection standards. The comparative method constituted an essential pillar, examining the implementation of directives in member states such as Germany, France, and Romania. Additionally, interdisciplinary perspectives from behavioral economics and the analysis of available quantitative data regarding over indebtedness were utilized. Concrete result obtained: The final result of the research constitutes the first comprehensive analysis in Romanian of the new Directive 2023/2225, offering a useful anticipatory guide for the transposition process. The paper clarifies the tensions between regulation and technological innovation and offers an original analysis of recent jurisprudence regarding algorithmic assessment. The study concludes with a set of operational and concrete recommendations for the authorities of the Republic of Moldova, aiming at legislative harmonization, strengthening institutional capacities, and protecting consumers against new forms of digital lending.